PKV-Beiträge im Alter: Was Sie heute schon steuern können

Kaum ein Thema verunsichert privat Versicherte so sehr wie die Frage, was ihre Krankenversicherung im Ruhestand kosten wird. Die gute Nachricht: Sie sind steigenden Beiträgen nicht hilflos ausgeliefert. Wer die Mechanik versteht und früh plant, hat mehrere wirksame Hebel in der Hand.

Warum PKV-Beiträge überhaupt steigen

Ein verbreiteter Irrtum lautet, private Beiträge stiegen, weil man älter wird. Tatsächlich ist das eigene Älterwerden bereits einkalkuliert. Der Versicherer bildet aus Ihren Beiträgen Altersrückstellungen, die später die höheren Kosten abfedern. Beiträge steigen vor allem aus zwei anderen Gründen: Medizinischer Fortschritt und allgemeine Preisentwicklung verteuern die Behandlung, und die Lebenserwartung steigt. Beides betrifft die gesetzliche Krankenversicherung genauso, dort wirkt es über steigende Beitragssätze und eine wachsende Beitragsbemessungsgrenze.

Hinzu kommt die Mechanik der Beitragsanpassung. Der Versicherer darf erst anpassen, wenn die tatsächlichen Kosten eine bestimmte Schwelle überschreiten. Dadurch bleiben Beiträge teils mehrere Jahre stabil und steigen dann sprunghaft. Diese Sprünge wirken größer, als die durchschnittliche Entwicklung über viele Jahre tatsächlich ist.

Was im Ruhestand ohnehin wegfällt

Ein Teil des heutigen Beitrags entfällt mit dem Rentenbeginn automatisch oder lässt sich bewusst streichen. Die Rechnung für den Ruhestand sieht deshalb oft freundlicher aus, als der heutige Gesamtbeitrag vermuten lässt.

• Krankentagegeld: Es sichert Ihr Arbeitseinkommen und endet in der Regel mit dem Eintritt in den Ruhestand.
• Gesetzlicher Zuschlag: Er wird ab dem 60. Lebensjahr nicht mehr erhoben.
• Zuschuss zur Krankenversicherung: Wer eine gesetzliche Rente bezieht, kann bei der Rentenversicherung einen Zuschuss zum privaten Beitrag beantragen. Stand: aktuelle Rechtslage – im Einzelfall prüfen.
• Beamte: Im Ruhestand erhöht sich der Beihilfesatz häufig, sodass der private Anteil kleiner wird.

Ein Rechenbeispiel in Worten

Nehmen wir einen selbstständigen Handwerksmeister, Mitte fünfzig, der seit über zwanzig Jahren privat versichert ist. Sein heutiger Monatsbeitrag setzt sich aus der Krankheitskostenversicherung, einem Krankentagegeld, der Pflegepflichtversicherung und dem gesetzlichen Zuschlag zusammen. Er befürchtet, im Ruhestand den gesamten Betrag weiterzahlen zu müssen, und zwar mit jährlichen Erhöhungen obendrauf.

Beim genauen Hinsehen ergibt sich ein anderes Bild. Das Krankentagegeld fällt mit dem Ende der Berufstätigkeit weg, der gesetzliche Zuschlag wird schon ab sechzig nicht mehr erhoben, und die angesammelten Mittel daraus senken ab dem Rentenalter den Beitrag. Bezieht er zusätzlich eine gesetzliche Rente, kann er einen Zuschuss der Rentenversicherung beantragen. Hat er außerdem vor Jahren einen Baustein zur Beitragsentlastung vereinbart, reduziert sich der Beitrag ab dem vereinbarten Alter um einen festen Betrag. Unterm Strich liegt die monatliche Belastung im Ruhestand oft spürbar unter dem, was die heutige Beitragsrechnung vermuten lässt. Die tatsächlichen Werte hängen allerdings vom Tarif und von künftigen Anpassungen ab und lassen sich nur individuell schätzen.

Hebel, die Sie in jungen Jahren setzen

Die wirksamsten Entscheidungen fallen lange vor dem Ruhestand. Wer mit vierzig oder fünfzig darüber nachdenkt, hat noch alle Möglichkeiten.

Hebel im Ruhestand

Ist der Ruhestand erreicht und der Beitrag dennoch zu hoch, gibt es weitere Wege. Die folgende Übersicht ordnet sie nach ihrer Wirkung auf den Versicherungsschutz.

Wichtig ist die Reihenfolge: Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist im Alter fast nie sinnvoll, weil nur ein Teil der Altersrückstellungen mitgenommen werden kann und eine neue Gesundheitsprüfung droht. Der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist dagegen ein gesetzliches Recht und sollte immer zuerst geprüft werden.

Wer im Ruhestand nur auf den nackten Beitrag schaut, übersieht oft den Zuschuss der Rentenversicherung und den Wegfall des Krankentagegelds. Der Nettobetrag ist entscheidend.

Steuerliche Aspekte

Beiträge zur Basisabsicherung in der Krankenversicherung und zur Pflegepflichtversicherung können Sie als Sonderausgaben geltend machen. Auch im Ruhestand mindern sie das zu versteuernde Einkommen. Ein höherer Selbstbehalt wirkt hier anders, denn selbst getragene Krankheitskosten sind nur in engen Grenzen als außergewöhnliche Belastung absetzbar. Stand: aktuelle Rechtslage – im Einzelfall prüfen.

Ihr Fahrplan

Ab 40

Beitragsentlastung prüfen und Ruhestandsbeitrag grob schätzen lassen

Ab 55

Tarifstruktur durchsehen, Bausteine bewerten, Rücklage überprüfen

Rentenbeginn

Krankentagegeld beenden, Zuschuss beantragen, Selbstbehalt neu bewerten

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